새차 구입시 가장 좋은 결제 방법!(현금,리스,렌트,딜러사 파이낸스)

안녕하세요.

이번엔 새 차 구입 시에 가장 메리트 있는 결제 방법이 어떤 게 있을지 공유해보겠습니다.

제 경험에 빗대어 글을 쓰는 것이기에 개인별 환경의 차이가 있을 수 있고, 선호의 차이가 있을 수 있는 점 참고하시고 보시면 좋겠습니다.

 

 

일단 순서대로 나열하자면, 

1. 현금

->자동차 동호회에서 견적 요청하는 글들을 보면 '현금'이라고 기재한 글들이 꽤나 많습니다. 저는 처음에 이런 제목을 보면서, "와.. 이 가격을 일시불로 할 수 있는 사람들이 이렇게나 많다니.." 하는 부러움과 놀라움이 있었죠. 사실 꽤나 오랫동안 그렇게 알아왔습니다.ㅎ 두 번째 새 차를 구매하기 전까지 말이죠.

일단 '현금 구매' 라고 하면, 물론 가지고 있는 자산으로 현금 일시불 결제가 있겠지만, 일반적으로는 1 금융, 카드사 자동차 대출상품과 과 같은 경우가 되겠습니다. 즉, 해당 자동차 딜러사에게는 금융사에서 대신 현금결제를 해주고, 우리에게는 금융 상품을 파는 것이 되겠죠.

그렇기에 딜러사 입장에서는 '현금 구매'로 인식되어, 소비자들에게도 이러한 결제 방식을 '현금 구매'라고 통용하고 있습니다.

 맞습니다. 가장 좋은건 '현금 구매'입니다.

 그 이유로는 금리가 가장 저렴하죠. 1 금융 상품이기 때문에, 최저 연 1.0% 정도부터 현재로는 약 5%대까지 있습니다. 현재 환율 상승과 금리 상승으로 인한 이유입니다. 

보통 3% 정도였었죠.

어쨌든, 이건 금융사와 해당 상품들에 따라, 또는 수입차 or 국산 차냐에 따라 상품 적용이 다르기에, 가장 유리한 상품을 선택하시면 될 것 같습니다. 

저는 현재 삼성카드 '카드 할부'를 이용하고 있는데요. 이게 물건입니다.

왜냐하면, 대출로 잡히지 않기 때문이죠.

삼성카드에도 신차 대출 상품이 2가지가 있습니다. '카드 할부' '오토 할부' 이렇게 두 가지인데요.

카드 할부는 말 그대로 신용카드를 할부로 긁은 것과 같은 개념으로 이해하시면 됩니다. 따라서 대출로 잡히지 않는 상품이죠.

오토 할부는 1 금융에서의 자동차 상품들과 동일한 대출 상품입니다. 

요즘 같이 DSR 보고 DTI 보는 시대에는 대출 막히면 상당히 피곤하죠 ㅠ

그렇기에 이런 상품들이 있을 때 잘 활용을 하시면 좋습니다.

한데, '카드 할부'는 승인이 굉장히 까다롭습니다. 소득이나, 신용이 좋아야만 한다는 건 아니지만, 조금 랜덤? 스러운 심사 시스템인 것 같습니다. 어떤 분은 신용등급 1등급에 대출이 0원임에도 승인이 거부 나는 경우도 있고, 어떤 분은 2등급에 대출이 많아도 승인이 나더라고요.

저 같은 경우도 1등급에 대출이 DSR기준 거의 꽉 찼을 텐데 7000만 원 이상 승인이 나는 걸 보고 의아해 하긴 했습니다.

그래도 이렇게 승인이 난 게 참 다행스럽긴 하지만요.ㅎ

 

어쨌든, 가능하다면, 무조건 '현금 구매'로 신차를 구입하시는 게 가장 좋다고 추천드립니다.

 

 

2. 리스

리스를 먼저 적기는 했지만, 사실 차종과 계약기간, 비용처리 목적에 따라 렌트가 좋을 수도 있는 점 미리 말씀드립니다.

리스는 일단 고가의 차량을 이용하시면서 2~3년 내에 자주 차량을 변경하시는 분들에게는 딱입니다.

왜냐면, 1000만 원이 넘는 취등록세를 리스료에 묻어서 양도하기 때문이죠. 

일반 할부로 차량을 샀다면, 취등록세는 그냥 없어지는 돈이지만, 리스는 양도자가 새 차를 사고 그동안 이용한 만큼 냈던 것이고, 나머지는 승계자가 앞으로 납부하게 되는 그런 개념입니다.

따라서, 차량을 자주 바꾸시는 분들, 회사용 차량, 영업차량, 고가의 차량들은 리스가 유리할 수 있습니다.

한데, 중요한 것은 견적을 잘 받으셔야 합니다.

눈. 생. 이. 견적이라고 들어보셨죠.

중고차 사이트에 가면 리스 승계로 올라온 중고차량 물건들이 꽤나 많이 보이실 겁니다.

이 차량들 보면 월 납입은 사실 부담이 없는 금액 같아서, "오~ 괜찮은데~?"라고 하며 덥석 물기 좋습니다.

하지만, 그러면 큰 손해보고 사시는 꼴이 될 수 있는 점. 반드시 양지하시기 바라겠습니다.

이런 차량을 구매하고, '아차....' 싶었을 때 다시 내놔도, 안 팔립니다.

반드시 계산을 해보셔야 하는데, 그럼 어떻게 계산을 해?라고 생각하실 수 있을 것 같아, 단순한 계산 방식을 공유해드립니다.

 

리스차량의 경우 차량의 총가격을 계산해보시기 위해서는 

인수금 + (월리스료 x 남은 개월 수) + 잔존가치 + 만기 인수 시 취등록세

이렇게 계산하셔야 총금액이 될 수 있습니다.

보통 잔존가치를 최대치로 해놓기 때문에 인수금은 없고, 월리스료는 부담이 안 되는 선으로 눈퉁이를 많이 맞긴 합니다.

이건 그냥 월마다 리스사에 돈을 주는 꼴이라고 보시면 됩니다. 

초기 비용이 없으면 차라리 전액 할부로 신차를 구매하시는 한이 있더라도 눈퉁이 같은 리스차량 승계는 잘 걸러내셔야 합니다.

 

위와 같이 계산을 하고 나면 해당 차량의 최종 가격이 보이실 겁니다.

그렇다면, 해당 차량의 컨디션, 주행 거리등에 맞춰 중고차 시세를 한번 검색해보시고, 대략적인 시세보다 어떠한가를 판단하셔야 합니다.

아마도 대략적인 시세보다 비쌀 수밖에 없습니다. 왜냐하면, 취등록세를 녹였기 때문이죠.

그렇기에 비슷한 현금 중고차량을 보시면, 거기에 취등록을 더한 금액과 비교하시는 게 정확합니다.

보험료는 어차피 양쪽 다 동일할 테니 제외하고 비교하도록 하겠습니다.

 

이렇게 비교해보시면, 아마도 중고차 사이트에서 잘 팔리지 않는 리스승계 차량 10 대중 8~9대는 금리 폭탄 차량임을 확인하실 수 있습니다.

아마도 사회 초년생이나, 신차 경험이 별로 없으신 분들께서 피해당한 경우가 대부분이지 않을까 싶습니다.

 

리스하면 경비 처리되니 비싸도 그걸로 퉁칠 수 있다고요?

현금 구매 개인 할부로도 세금 비용처리 가능합니다.

 

리스도 종류가 2가지이죠. 운용리스, 금융리스. 위에 말씀드린 케이스는 대부분 운용리스가 많고요, 금융리스는 만기 시 인수를 목적으로 하는 리스 상품이기 때문에, 월납입이나 인수비용이 있을 수 있는 점 참고하시면 되겠습니다.

다만, 금융리스 상품으로 출고한 차량은 대부분 차를 지금 당장은 재산으로 잡히지 않아야 하지만 추후 인수 혹은 판매하실 분들이 주로 하시기 때문에, 할부와 같은 개념이지만, 재산상 잡히지 않는다라는 이유로 이용하시는 경우가 많습니다.

그렇기에 리스라고 전부 좋지 않은 것은 아니니, 잘 알아보시고, 본인에게 맞는 좋은 상품을 선택하시면 되겠습니다.

**수입차 딜러사 딜러에게 리스 견적요청 시에는 웬만해서는 금리 좋은 견적을 받기 어렵습니다. 견적 요청하실 때는 금리가 몇% 인지 반드시 확인 요청하시고, 위에 차량 구매 시까지 총가격을 계산해보신 후 현금 구매와 비교하셔서 결정하시기 바라겠습니다.

좋은 금리선은 3%대입니다. 

 

3. 렌트

렌트라 하면 일단 인식 자체가 좋지 않다?라는 생각들이 예전에는 많았던 것 같습니다. 하지만, 요즘에는 그렇지 않죠.

오히려 국산차량은 요즘 같은 시대에 장기렌트 이용하는 게 좋은 면도 있다고 합니다. 

견적만 잘 받으면, 보험료나 차량관리가 전부 포함된 월납입으로 책정이 되니, 관리면에서도 납 입면에서도, 세금면에서도 신경 쓸게 하나도 없죠. 

렌트 또한 리스와 마찬가지로 선수금이나 보증금이 존재하는데요. 그에 따라 월납입에 차이가 생기죠.

차량 가액을 납입하는 기간 동안은 이 또한 차량이 재산이나, 대출로 잡히지 않기 때문에, 금융 계획, 부동산 매입 등의 여러 가지 목적에 맞는 계획을 잡기에 편리한 면이 있습니다.

그럼에도 '하, 허, 호'는 싫다. 하시면 리스를 보셔야 하고, 나는 금전적으로 손해 보는 게 싫다 하시면 무조건 '현금 구매'입니다.

 

4. 딜러사 자체 파이낸스

국산차량은 현대 캐피털과 같은 금융사 상품으로 금리가 괜찮은 편이죠.

한데, 수입차 딜러 사는 7.9% 정도로 보시면 됩니다.

가끔 안 팔리는 차량들은 선수금 30%에 무이자 행사를 하기도 하지만, 지금 이 글을 보시는 분들이 사고 싶어 하는 차량들은 그런 상품이 없다고 보시면 되겠습니다ㅎ

제가 첫차 구매할 때, 아무런 것도 모르고 새 차 사는 것에 기분이 좋아서 쉽게 쉽게 딜러사 파이낸스를 사용했죠.

지금 생각해보면, 참... '현금 구매'로 사는 것보다 결국 이자를 2배 이상 냈었던 거죠.

제 주변이나, 동호회에서 등 신차 구매하시는 분들 보면 딜러사 파이낸스를 사용하시는 분들은 아예 없다고 보시면 되겠습니다.

간혹, 일시적, 혹은 신차 출고를 빠르게 하기 위한 금융 프로모션을 진행할 때도 있습니다.

이럴 경우 꼼꼼히 비교해보시고, 출고 후 대출을 갈아타시면 됩니다.

 

 

잊지 마세요.

가장 좋은 신차 구매 방식은 '현금 구매'입니다.

오늘도 좋은 하루 보내시고요.